Při výběru povinného ručení mnoho lidí sleduje především cenu pojištění. Důležitým parametrem je však také limit pojistného plnění, který určuje maximální částku, kterou pojišťovna uhradí při škodní události. Pokud je škoda vyšší než sjednaný limit, může být zbytek vymáhán po viníkovi nehody. V tomto článku si vysvětlíme, co je limit pojistného plnění, co znamená pojistné plnění a jaký je rozdíl mezi pojistným plněním a pojistnou částkou.
Obsah článku
- Co je limit pojistného plnění
- Co je pojistné plnění
- Limity povinného ručení
- Pojistná částka vs. limit pojistného plnění
- Proč je důležité zvolit správný limit pojistného plnění
- Jaký limit povinného ručení zvolit
Co je limit pojistného plnění
Limit pojistného plnění je obecný pojem v pojištění, který označuje maximální částku, kterou pojišťovna vyplatí při jedné škodní události.
Tuto částku si volíte při sjednání pojištění. Pojišťovna uhradí škodu pouze do výše sjednaného limitu pojistného plnění. Pokud je škoda vyšší než tento limit, zbývající část může být vymáhána po viníkovi.
Termín “limit pojistného plnění” se používá u různých typů pojištění, například u:
- povinného ručení
- pojištění odpovědnosti
- cestovního pojištění
- pojištění domácnosti
Co je pojistné plnění
Pojistné plnění je částka, kterou pojišťovna vyplatí v případě, že nastane pojistná událost krytá pojištěním. Jinými slovy jde o finanční náhradu škody, kterou pojišťovna poskytne poškozenému. U pojištění odpovědnosti z provozu vozidla je pojistné plnění ze zákona vypláceno výhradně poškozenému, nikoli pojistníkovi ani pojištěnému.
Výše pojistného plnění závisí na rozsahu škody a na podmínkách sjednané pojistné smlouvy. Pojišťovna však vždy vyplácí pojistné plnění maximálně do výše sjednaného limitu pojistného plnění.
U povinného ručení pojistné plnění slouží k úhradě škod, které provozovatel vozidla způsobí jiným osobám při provozu vozidla. Může jít například o:
- škody na vozidle nebo jiném majetku
- škody na zdraví nebo usmrcení
- náklady na léčení
- ušlý zisk poškozeného
Pojistné plnění tedy představuje samotnou vyplacenou náhradu škody, zatímco limit pojistného plnění určuje maximální částku, kterou může pojišťovna vyplatit.
Limity povinného ručení
Vraťme se k limitům a podívejme se na konkrétní limity pojistného plnění u povinného ručení.
Minimální zákonné limity pojistného plnění v České republice jsou 50 milionů Kč na každého poškozeného při újmě na zdraví nebo usmrcení a 50 milionů Kč celkem při škodě na majetku.
Při výběru pojištění se však můžete setkat také s vyššími limity, například:
- 50/50 mil. Kč
- 100/100 mil. Kč
- 150/150 mil. Kč
První číslo vždy označuje limit pro škody na zdraví, druhé číslo pak limit pro škody na majetku.
Obecně platí, že čím vyšší limit pojistného plnění zvolíte, tím vyšší částku může pojišťovna uhradit poškozenému. Díky tomu jste lépe chráněni před nečekanými finančními výdaji v případě vážnější dopravní nehody.
Pojistná částka vs. limit pojistného plnění
Tyto dva pojmy se v pojištění často zaměňují, přesto mají odlišný význam. Jejich rozdíl si ukážeme v následující tabulce.
| Pojem | Co znamená | Kde se používá |
|---|---|---|
| Pojistná částka | maximální hodnota pojištěné věci nebo majetku, ze které se vypočítává pojistné plnění | nejčastěji u havarijního pojištění nebo pojištění majetku |
| Limit pojistného plnění | maximální částka, kterou pojišťovna vyplatí za škodu způsobenou jiné osobě | používá se u pojištění odpovědnosti, například u povinného ručení |
- například u havarijního pojištění odpovídá pojistná částka hodnotě vozidla;
- u povinného ručení naopak rozhoduje limit pojistného plnění, který určuje maximální částku, kterou pojišťovna zaplatí za škody způsobené jiným osobám.
U povinného ručení tedy vždy sledujte především limit pojistného plnění, protože právě ten rozhoduje o tom, kolik pojišťovna zaplatí při škodní události.
Proč je důležité zvolit správný limit pojistného plnění
Při sjednání povinného ručení byste měli zvážit, jaký limit pojistného plnění je pro vás nejvhodnější. Minimální zákonný limit nemusí být vždy dostatečný pro všechny situace, proto je důležité vybrat takovou variantu, která bude odpovídat vašim potřebám.
Například při nehodě s luxusním vozidlem, při dopravní nehodě s více auty nebo při zranění několika osob může být minimální limit velmi rychle překročen. Z tohoto důvodu se často doporučuje zvolit vyšší limity, například 70/70 mil. Kč, 100/100 mil. Kč nebo i vyšší.
Modelová situace:
Představte si dopravní nehodu na dálnici, při které dojde ke srážce několika vozidel. Do nehody je zapojen také luxusní automobil a několik osob utrpí zranění. Celkové škody na vozidlech, majetku a zdravotní péči mohou dosáhnout například 80 milionů Kč. Zákon přitom rozlišuje dva samostatné limity: limit pro újmu na zdraví (50 milionů Kč na každého poškozeného zvlášť) a limit pro škodu na majetku (50 milionů Kč celkem). Pokud by škoda na majetku přesáhla limit 50 milionů Kč, pojišťovna by uhradila majetkovou škodu pouze do této výše. Zbývající částka by pak mohla být vymáhána po viníkovi nehody.
Co se stane při překročení limitu pojistného plnění?
Pojišťovna uhradí škodu pouze do výše sjednaného limitu pojistného plnění. Pokud je škoda vyšší, zbývající část může být následně vymáhána po viníkovi nehody.
Jaký limit povinného ručení zvolit
Volba správného limitu pojistného plnění je vždy na vás. Při výběru je dobré zvážit, jak často autem jezdíte, jaké vozidlo používáte a v jakém provozu se nejčastěji pohybujete.
Pro běžného řidiče s novějším autem nebo pro ty, kteří cestují častěji, se obvykle doporučuje zvolit vyšší limit než základní zákonné minimum. V praxi tak může být vhodnou volbou například limit 100/100 mil. Kč, který poskytuje vyšší ochranu při vážnější dopravní nehodě.
Pro výběr správné varianty povinného ručení můžete využít online srovnávač povinného ručení. Stačí zadat SPZ vozidla a během chvíle se zobrazí několik variant pojištění od různých pojišťoven. Ty se mohou lišit nejen cenou, ale také limity pojistného plnění, rozsahem asistenčních služeb nebo dostupnými připojištěními. Díky přehlednému srovnání tak můžete jednoduše vybrat variantu, která nejlépe odpovídá vašim potřebám.